很多小伙趁着长假，去做了体检啊。
来问喵姐查出些异常，还能不能买保险。小伙伴们，买保险前不要体检呀。
体检的异常率非常高的：
前列腺钙化灶、肝内血管瘤、胆囊息肉、乳腺结节、甲状腺结节、肺结节一大堆.....这是增加了投保难度啊。
尤其是肺结节。
一核保，哪哪都拒保。
小伙伴吐槽：长了个结节，整个人都不好了。
01这玩意儿同样是结节，乳腺结节、甲状腺结节，投保标准都很清晰：没有分级，那么除外责任承保。
1-2级别标体承保；0、3级除外责任承保，只有到4级了，才是拒保的。
绝大多数，都在3级以下。
投保基本没问题。
但肺结节就不同了，都没问多大、几级。
很多产品都简单粗暴的直接拒保。
比如市场的爆款重疾险:
达尔文3号、超级玛丽3、超级玛丽2拒保、康惠保2.0也拒保、健康保2.0等等都拒保。
横琴无忧人生，和优惠宝核保宽松些。
但直径大于0.4cm的结节，也基本没戏。
医疗险：复星-超越保拒保、众安-尊享e生拒保、连健康告知宽松的好医保，都是拒保的。
为啥同样是结节，肺结节这么难投保呢？
对比一下乳腺结节不同分级的癌变率。
乳腺结节0级：资料不全，需结合其它检查再评估（临床有体征，超声检查无征象者）；——所以对应除外责任。1级：未见异常，常规体检1年1次；2级：良性病变，建议定期随访（6个月到1年复检1次）；——所以对应标体承保。3级：良性可能性大（恶性可能性＜2%），建议短期内随访（3~6月1次）；——对应除外责任。4级：可疑恶性，需考虑穿刺活检以明确诊断（3%~94%的恶性可能性）；——对应拒保。也就是：在乳腺结节的分级里，恶性率达到3%。
也都要拒保了。
肺结节的恶性率有多高呢？
年，美国具国际权威的胸部放射医学学会Fleischner协会，在肺结节处理指南中公布了一项调查研究结果。
该项目研究时间为年到年。
参与人数：万人+，这万人至少接受过一次胸部CT检查，一共发现了超过万个肺结节。
而接下来两年，这万人中，也就是至少有位病人被确诊为新发肺癌。
那么计算下来，这个肺结节2年的癌变率，已经达到/万=4.2%。
这还是2年内哦。
所以很多重疾险、医疗险产品简单粗暴的拒保，是不是突然感觉能理解了？！
除此之外，肺结节越大恶性概率越大。
直径＜5mm的恶性概率为0～1%
直径5～10mm恶性概率为6%～28%
直径为11～20mm的恶性概率为33%～64%
直径＞20mm的恶性概率达到64%～82%
如果结节诊断里，出现磨玻璃影等，恶性的概率也非常大。达到：59%～73%。
这么一看：不能怪保司太苛刻。
确实是肺结节风险比较大。
02那么，医疗险、重疾险，还有得买吗?
还是有的。
只是承保条件也比较苛刻呀。
重疾险，只有6款。
喵姐把产品和要求都整理了：
肺结节，智能核保就能核保的产品，只有复星-六六六重疾险。
但它也只有已经手术，且病理诊断良性，才能标体承保。
未手术，符合一大堆条件。也是除外责任承保。
剩下的重疾险，肺结节想有机会承保。
都只能走人工核保。
（智能核保都拒绝）
按照我们历史给小伙伴核保的经验。
只有信泰-完美人生守护，对小于4mm的单个小微肺结节，有标体承保的机会。多发结节，结节在5mm以内，也有除外责任承保的机会。
横琴-无忧人生、优惠宝除外责任情况更多。
所以体检有肺结节的小伙伴。
重疾险，就只能在这里面选了。
几款重疾险，价格都比较贵。
03医疗险，只有4款。
已经手术的肺结节，承保的情况相对好。支付宝好医保·长期医疗和瑞华健康-医保加，都能标体承保。只有平安e生保两款产品，仍然是除外责任。但是嘛，肺结节已经手术的情况不多啊。投保的实践意义小。绝大多数的肺结节情况，是未手术的。未手术的，只有一款有机会标体承保。那就是瑞华健康的医保加。但是想要得到这款产品的标体承保，也非常不容易。得结节小于3mm。且发现已经3年，期间大小、边界、钙化都无变化才行。如果有些许变化，≤4mm，也才能标体。发现3年，结节还无变化。（就说明结节很稳定，恶性变化的风险小。）但这种要求多严，很多人估计都满足不了。即便期间允许结节能＞4mm，但结节从大变小，是非常稀少的。所以最有投保实践意义的，还是平安的两款医疗险。e生保保证续保和e生保·长期医疗，未手术、结节＜6mm、发现1年以上就可以投保。不过嘛，也只能除外责任承保了。没办法呀。谁让肺结节的风险要大得多呢？能投保上，还要啥自行车。好啦。更多保险问题，直接戳阅读原文。咨询喵姐顾问吧。预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇