首发：文文大保贝儿
一个能直接联系上公号主的保险自媒体vx：
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
因为文文大保贝儿是一个“没有客服，所有咨询、服务、理赔都由作者，也就是文文大保贝儿本人完成”的小号，因此，我总能在一个一个的咨询里，感知大家的一些真实想法。
比如一些非标体的小伙伴在核保的时候，是非常配合我的，需要哪些材料、是否需要复查，都积极配合；
但是还有一些小伙伴，连“人工预核保、不留核保记录”的形式，都无法接受——
“预核保”毕竟走的是人工核保啊，还要提交个人信息，给我拒保了可怎么办啊！
在这里先给大家再次强调一次：
预核保不留记录！
核保不通过不算拒保！
不影响未来投保其他产品！
不要被那些无良的卖保险的写的毫无水平的文章骗了！
他们是没本事核保过复杂的非标体，才忽悠你不要人工核保、甚至不要如实告知直接投保的。
而最终，承担“未如实告知/未进行全面如实告知”风险的人，只有你自己。
投标前做好如实告知，才能不给未来的理赔留下任何隐患，保险才不是“骗人的”。
01
达尔文易核版01产品介绍重疾保障：种重疾，赔1次，赔付%基本保额中症保障：30种中症，赔3次，赔付60%基本保额（含豁免）
轻症保障：30种轻症，赔4次，赔付30%基本保额（含豁免）
身故保障：18岁后身故，赔付%基本保额
以上，便是达尔文易核版01的全部保障内容。没有额外赔付，没有恶性肿瘤和心脑血管疾病的二次赔付，而且还捆绑了身故责任。说白了，就是一款单次赔付、含身故责任的重疾险，只有重疾，中症，轻症和身故四项保障。要么赔身故，要么赔重疾，最后总能拿回一笔钱。大家不要听到“带身故重疾险”或者“线下重疾险”，就觉得是洪水猛兽。
没有那么严重，“带身故重疾险”和“线下重疾险”也有自己的优势，比如说——核保宽松。
他确实是带身故保障，确实是比不带身故保障的重疾险稍微贵了一些，但是他核保也是真的松。
尽管产品形态、保障很重要，可是“能买”大于一切，不是吗？
0易核版=核保容易通过针对身体的一些异常情况，达尔文易核版01会比普通重疾险的核保更宽松一些，核保通过的概率更高一些，客户更容易投保一些。在核保方式上，采取的是“线上智能核保”的方式，00多种常见疾病都可进行智能核保，不用进行人工核保，直接在线就可以得出“加费”或者“除外”的核保结论。核保结果不会留下记录，也不影响后续投保。文文大保贝儿看了一下，大部分疾病问题的核保结论都在文文大保贝儿的“射程范围”之内，没有这个产品，核保也能过~（嘻嘻嘻）小部分疾病问题的核保结论是真的香，绝对是“非标体”小伙伴的福音。文文大保贝儿把达尔文易核版01核保最有优势的疾病列了个表，我们来一项一项的详细的说一说：（1）三高疾病：高血压、糖尿病（高血糖）、高血脂（高胆固醇、高甘油三酯血症）、妊娠期糖尿病/高血压、超重/肥胖问题，文文大保贝儿集中的归在了这一类里。①高血压：关于高血压的问题，如果从来没有过高压超过mmHg，或低压超过mmHg的情况，且没有其他疾病诊断或检查异常，一般都是可以标体承保的。文文大保贝儿既往核保案例：左心室高电压、一级高血压，重疾险标准体承保曾有妊娠期重度子痫、妊娠期糖尿病，重疾险标准体承保达尔文易核版01在这个基础上，增加了心室肥厚、视网膜病变等问题的加费承保结果，更加宽松了。②糖尿病/高血糖/妊娠糖尿病：达尔文易核版01的糖尿病/高血糖问题是有机会加费承保的，这一点很难得的，市面上几乎没有同类型的重疾险产品，只有防癌险可以选择。而关于妊娠糖尿病的问题，市面上的产品的智能核保，大多要求“分娩超过1年”，而达尔文易核版则是“分娩超过6个月”即可有机会投保，即使条件不满足，也有可能加费承保。文文大保贝儿既往核保案例：甲胎蛋白升高、乙肝小三阳、妊娠糖尿病，加费承保不过文文大保贝儿自己是觉得，如果只是单纯的妊娠糖尿病，产后复查也正常，可以考虑后面核保其他性价比更高的重疾险产品，达尔文易核版01不见得一定是首选。③高血脂（高胆固醇、高甘油三酯血症）：一般来说，总胆固醇不超过6.9mmol/L(66mg/dl)，且甘油三酯不超过5.7mmol/L(mg/dl)，重疾险大多都是可以正常承保的，超过这个数值，都是需要人工核保。达尔文易核版01则有机会在线加费承保，当然也可以选择考虑人工核保其他产品，寻求更好的保障。④超重/肥胖：目前，市面上的重疾险产品里，对BMI要求最宽松的，可以放宽到33，不需要加费，如果仅仅是BMI超过30，但不超过33，达尔文易核版01不是首选。
达尔文易核版01的优势在于，中度睡眠呼吸暂停综合征有机会加费承保，还是很不错的，如果只是轻度的话，大概率是可以标体承保的。（）甲状腺结节、乳腺结节：达尔文易核版01的甲状腺结节、乳腺结节核保并不宽松，甲状腺结节1-3级，乳腺结节-3级都是除外承保的。而目前市面上的重疾险产品里，结节1-级还是有机会标体承保的，除外不值得。文文大保贝儿既往核保案例：曾乳腺结节三级，双侧腋下淋巴结，重疾险标准体承保曾乳腺结节三级，连续两年复查正常，重疾险标准体承保曾有甲状腺结节4级、重疾险、医疗险除外承保（3）甲状腺疾病关于甲减和甲亢的问题，如果没有突眼、心慌、毒性甲状腺肿，且近半年甲状腺功能正常，市面上大多数的重疾险都是可以有机会正常承保的。但是像桥本甲状腺炎，很多人都仅仅是抗体阳性、无症状、无需治疗，有些保险公司则会要求必须要“痊愈”后才可以投保，就比较烦人了。在有甲功异常、心率异常，或者正在治疗的情况下，达尔文易核版01有可能加费承保或者除外承保。如果说以上问题一直没有治愈，或者甲状腺功能一直异常，加费承保也是可以考虑的。（4）肝脏疾病①甲肝：甲型肝炎的承保要求，一般是“已痊愈，且无并发症”，达尔文易核版01则非常宽松，“肝功能ALT或AST升高不超过上限3倍”均有机会加费承保，实属难得。②乙肝：乙肝小三阳如果肝功能正常（1.5倍以内）的话，目前市面上是有可以标体承保的产品的，达尔文易核版01则需要加费承保，不是首选。但在大三阳或者肝功能异常的情况下，达尔文易核版01的加费则显得非常“香”了。文文大保贝儿既往核保案例：双肾错构瘤、甲状腺囊性包块、乙肝小三阳，重疾险除外承保乙肝大三阳、肝功能异常、慢性乙肝，重疾险标准体承保甲胎蛋白升高、乙肝DNA异常，重疾险加费承保③中度、重度脂肪肝：不同于其他产品对脂肪肝的要求是肝功能（ALT/AST/GGT）检测值均在正常值1.5倍以内，达尔文易核版01放宽到了“3倍”，非常友好。而且对很多重疾险会直接拒保的“重度脂肪肝”也能加费承保。但如果肝功能正常（1.5倍以内），且仅为轻度、中度脂肪肝，文文大保贝儿建议大家可以首选可以标体承保、不加费的重疾险产品。④肝囊肿：市面上大多数的重疾险，要求肝囊肿不超过个、最大囊肿不超过5厘米。达尔文易核版01的话，肝囊肿超过3个、大小超过5厘米，依然可以加费承保，就连有囊肿出血、破裂、腹痛、腹胀的症状，也可以加费承保。（5）消化系统疾病①食管炎/Barret食管：Barret食管核保很麻烦，如果有轻度异形增生的问题，很多重疾险最好的核保结论，就是“除外”了，但是达尔文易核版01有可能加费承保。而像有“前症”保障的康惠保.0，Barrett食管(手术)都可以申请前症理赔了。文文大保贝儿既往核保案例：甲状腺多发囊性结节、胃多发息肉，重疾险除外承保②胃溃疡/十二指肠溃疡/胃炎：胃溃疡只要治愈了，要投保并不难。达尔文易核版01最难得的，是“萎缩性胃炎、自身免疫性胃炎、不典型增生、肠上皮化生”的问题，也有机会加费承保，虽然加费较多，但相对来说，已经是目前最好的核保结论了。文文大保贝儿既往核保案例：萎缩性胃炎伴肠化，重疾险标准体承保③肠息肉：已进行手术，且肠息肉的病理结果是“淋巴聚集、脂肪瘤、平滑肌瘤、血管瘤、纤维瘤”，以及单发管状腺瘤性息肉，都是有机会加费承保的。特别是达尔文易核版01的“单发管状腺瘤性息肉”加费承保，其他重疾险产品很难做到，实属难得。（6）泌尿系统疾病①胆囊息肉：大部分重疾险对于胆囊息肉的大小要求，是“最大直径不超过1厘米，且没有被怀疑恶性”，这种情况下，一般是可以标体承保的，而达尔文易核版01则是超过6mm就要加费承保了。因此，如果胆囊息肉在1cm以下，可以考虑其他性价比更高的重疾险产品；如果息肉超过1cm，那么即使是加费，也肯定好过无法投保的。文文大保贝儿既往核保案例：胆囊息肉样变5.5mm、尿隐血阳性，重疾险标准体承保②肾囊肿：一般单纯性肾囊肿寿险、重疾可以标准体，多囊肾病就很难投保保障类产品了。
达尔文易核版01即使是单侧肾囊肿数目大于4个、直径大于5cm，符合条件也是有机会可以加费承保的。
③泌尿系结石、肾结石、输尿管结石、膀胱结石、尿路结石：如果只是普通的泌尿系结石，把结石排出，或手术后痊愈，都是可以正常承保的。达尔文易核版01主要是反复发作伴有尿检异常者，可以加费承保。（7）肺结节肺结节核保真的很难，98%以上的保险公司都是直接拒保。01达尔文易核版针对肺结节的投保条件，大致有以下几点：（1）患者年龄50周岁；（）单个结节直径≤6mm，且结节数量不超过个；（3）无结节增大、无影像异常、未被建议穿刺或专科诊断；（4）患者无吸烟史、或吸烟未超过0年、或已戒烟且肿瘤标志物正常或未查。就目前线上的重疾险产品来说，这个核保结论已经是最宽松的了。但如果有磨玻璃肺结节等其他问题，还是需要走人工核保的。文文大保贝儿既往核保案例：曾有磨玻璃肺结节5mm、乳腺结节3级、重疾险标体承保双肺多发肺结节，重疾险除外承保磨玻璃肺结节7mm，重疾险除外承保肺结节9mm、磨玻璃肺结节6mm，重疾险除外承保（8）妇科疾病01达尔文易核版在妇科疾病核保方面，最宽松的点就是“HPV高危、未知”也有机会除外承保。当然，也有些核保宽松的保险公司，TCT正常，即使高危HPV阳性，也有机会可以接受标体承保，但总的来说，hpv阳性能标体承保比较难得，如果可以除外承保，还是可以接受的。文文大保贝儿既往核保案例：HPV高危、乙肝大三阳、直肠息肉，重疾险加费承保另外，宫颈问题像cin-3级，文文大保贝儿之前是有标体承保的核保案例的，但是达尔文易核版01的话就没有办法承保，不算非常宽松。文文大保贝儿既往核保案例：宫颈鳞状高级别上皮内瘤变cin-3级，重疾险标体承保宫颈灶性cin-3级锥切术后，重疾险标体承保如果接受过次即以上的子宫内膜异位症/子宫腺肌症、卵巢囊肿手术，也可以试一下达尔文易核版01，有机会加费承保。文文大保贝儿既往核保案例：子宫内膜异位症、卵巢囊肿术后，重疾险标准体承保（9）抑郁/产后抑郁抑郁问题，根据症状的类型及严重程度，可以分为轻、中、重度抑郁。通常来说，抑郁问题的投保，需要完整的就诊资料，首次发作时间、发作的频次，每次持续的时间，症状、诊断、严重程度、治疗情况，有无自杀倾向或自杀行为、有无酒精、药物滥用、工作情况、日常生活情况等。轻度抑郁核保比较容易，但中度、重度抑郁就比较困难的。文文大保贝儿既往核保案例：曾有抑郁状态、焦虑状态，重疾险标准体承保抑郁症拿药史，重疾险标准体承保达尔文易核版01中度、重度抑郁，进食障碍、酒精和药物使用障碍，符合条件也是可以加费承保的，非常感人。
（10）新生儿相关异常新生儿的核保问题中，“新生儿肺炎”痊愈未满两个月，“病理性黄疸”治愈未满五个月，都是加费承保。如果宝宝有这两种情况，文文大保贝儿不建议大家投保达尔文易核版01，因为多等一个月，就可以买标体承保且性价比更高的产品了，没必要投这个~而如果有早产（小于5周）、低体重（低于g）、脑中毒、感染、低血压的问题，且其他产品核保实在无法通过的情况下，达尔文易核版01的加费承保，也是一个不错的选择。文文大保贝儿既往核保案例：低体重早产儿、房间隔缺损、卵圆孔未闭，重疾险标体承保复杂型儿童高热惊厥，重疾险标准体承保（11）心电图异常问题心电图异常的核保，一直都比较麻烦，尤其是ST-T波改变等问题。关于心电图ST-T改变的问题，主要是需要判断是哪个原因造成的异常，通常的方式就是复查心脏彩超和心电图。文文大保贝儿建议大家可以先考虑人工核保，争取标体承保的可能，如果实在没有办法标体承保，退而求其次，再选择达尔文易核版01的“加费承保”。文文大保贝儿既往核保案例：ST波改变、频发房性早搏、心律失常，重疾险标体承保二尖瓣、主动脉瓣反流、医保卡多年外借史，重疾险标体承保房性早搏、不完全性右束支传到阻滞、三尖瓣返流，重疾险标准体承保二三尖瓣轻度反流，T波改变，肝功能异常，重疾险标体承保偶发室性早搏、二尖瓣轻度反流，重疾险加费承保频发房性早搏，曾乳腺、甲状腺结节三级，重疾险标准体承保（1）其他紫癜、贫血、尿酸升高/痛风方面，达尔文易核版01也有核保优势，值得